Masz B2B i chcesz kupic mieszkanie? Dobra wiadomosc: to mozliwe. Zla wiadomosc: banki traktuja przedsiebiorcow gorzej niz etatowcow. Oto jak przebrnac przez proces i dostac kredyt na dobrych warunkach.
Czy bank da mi kredyt na B2B?
Tak, ale pod warunkami. Banki wymagaja od przedsiebiorcow:
- Minimum 12 miesiecy dzialalnosci - niektore banki 24 miesiace
- Regularne przychody - umowy dlugoterminowe sa plusem
- Czyste finanse - brak zaleglosci w ZUS, US, BIK
- Wiekszy wklad wlasny - czesto 20-30% zamiast 10%
Programisci maja przewage: IT jest postrzegane jako stabilna branza. Banki wiedza, ze dobry developer znajdzie prace w kilka dni. To dziala na Twoja korzysc.
Jak banki licza zdolnosc kredytowa na B2B?
To kluczowa roznica miedzy UoP a B2B. Na etacie bank bierze Twoja pensje brutto i odejmuje koszty. Na B2B sprawa jest bardziej skomplikowana.
Metoda 1: Sredni dochod z 12/24 miesiecy
Najpopularniejsza metoda. Bank sumuje Twoje dochody z ostatnich 12-24 miesiecy i dzieli przez liczbe miesiecy.
- Problem: Jezeli miales slabszy miesiac (urlop, choroba, zmiana klienta) - obnizy Ci srednia
- Rozwiazanie: Planuj kredyt na okres po dobrych miesiacach
Metoda 2: Dochod z PIT-u rocznego
Niektore banki biora dochod z ostatniego zeznania PIT-36 lub PIT-36L i dzielą przez 12.
- Zaleta: Prostsze, przewidywalne
- Wada: Dane sprzed roku, nie uwzglednia obecnych zarobkow
Co banki odejmuja od przychodu?
| Pozycja | Czy odejmuja? |
|---|---|
| Skladki ZUS | Tak, w calosci |
| Podatek dochodowy | Tak |
| Koszty uzyskania przychodu | Czesc bankow tak |
| Inne kredyty/raty | Tak, w calosci |
| Alimenty | Tak |
Jakie dokumenty potrzebne?
Przygotuj sie na papierologie. Lista standardowa:
- Zaswiadczenie o wpisie do CEIDG (wydruk)
- PIT-36 lub PIT-36L za ostatni rok (z UPO)
- KPiR za biezacy rok (wydruk z programu ksiegowego)
- Wyciagi bankowe z konta firmowego (6-12 miesiecy)
- Zaswiadczenie z ZUS o braku zaleglosci
- Zaswiadczenie z US o braku zaleglosci
- Umowa z klientem (najlepiej dlugoterminowa)
- Faktury z ostatnich 3-6 miesiecy
Uwaga: Niektore banki wymagaja zaswiadczen nie starszych niz 30 dni. Zamow je tuz przed skladaniem wniosku.
Ktory bank najlepszy dla B2B?
Nie ma jednej odpowiedzi - zalezy od Twojej sytuacji. Ogolne obserwacje (stan na 2026):
Banki przyjazne dla B2B:
- mBank - akceptuje 12 miesiecy dzialalnosci, dobra obsluga online
- ING - elastyczne podejscie do dokumentacji
- Santander - czesto najlepsza marza dla IT
- PKO BP - duzy bank, ale dlugie procedury
Banki trudniejsze dla B2B:
- Niektore banki spoldzielcze - wymagaja 24+ miesiecy
- Banki z malym portfolio kredytow firmowych
Jak zwiekszyc zdolnosc kredytowa?
1. Obniz koszty (na papierze)
Jezeli uzywasz ryczaltu lub IP Box, Twoj "dochod" na papierze moze byc nizszy niz realny przychod. Przed kredytem rozwaz:
- Przejscie na skale podatkowa (wyzsza zdolnosc)
- Zmniejszenie odliczen kosztow
Uwaga: To moze oznaczac wyzszy podatek. Policz czy sie oplaca.
2. Splac inne zobowiazania
Kazda rata (samochod, karta kredytowa, telefon na raty) zmniejsza Twoja zdolnosc. Przed wnioskiem:
- Splac karty kredytowe do zera
- Zamknij niewykorzystywane limity
- Splac male kredyty gotowkowe
3. Dodaj wspólkredytobiorce
Partner/partnerka na UoP z regularnym dochodem znaczaco zwieksza zdolnosc. Banki licza wtedy laczne dochody.
4. Dluzsza historia = lepsza oferta
Jezeli mozesz poczekac - poczekaj. 24 miesiace dzialalnosci otwieraja wiecej opcji niz 12.
Ryczalt i IP Box a kredyt
Ryczalt 12%
Przy ryczalcie nie ma "kosztow uzyskania przychodu", wiec banki moga liczyc 88% przychodu jako dochod. To czesto lepsza sytuacja niz na skali.
IP Box 5%
Paradoksalnie problematyczny. Niski podatek = niski "dochod" w oczach banku. Niektore banki rozumieja IP Box, inne traktuja go jak czerwona flage.
Tip: Przygotuj wyjasnienie czym jest IP Box i dlaczego Twoj realny dochod jest wyzszy niz na papierze.
Kredyt 2% a B2B
Program "Bezpieczny Kredyt 2%" (i nastepcy) czesto wykluczaja przedsiebiorcow lub maja dodatkowe ograniczenia. Sprawdz warunki aktualnego programu rzadowego.
Alternatywa: kredyt na normalnych warunkach + nadplacanie. Przy wyzszych zarobkach B2B mozesz splcic kredyt szybciej niz zakladano.
Checklist przed wnioskiem
- [ ] Minimum 12 miesiecy dzialalnosci
- [ ] Brak zaleglosci ZUS/US
- [ ] Czysta historia BIK
- [ ] Splacone karty kredytowe
- [ ] Zamkniete niewykorzystywane limity
- [ ] Umowa z klientem (najlepiej > 6 miesiecy)
- [ ] Wklad wlasny 20%+
- [ ] Dokumenty nie starsze niz 30 dni
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny na B2B jest trudniejszy niz na UoP, ale absolutnie mozliwy. Kluczowe:
- Minimum rok dzialalnosci, lepiej dwa
- Czyste finanse i brak zaleglosci
- Wiekszy wklad wlasny
- Dobra dokumentacja (umowy dlugoterminowe)
- Porownaj oferty kilku bankow
Programisci sa w dobrej pozycji - branza IT jest postrzegana jako stabilna. Wykorzystaj to.