Kalkulator procentu składanego
"Procent składany to ósmy cud świata" - Albert Einstein (przypisywane). Zobacz, jak regularne wpłaty i reinwestowane odsetki budują Twój majątek w czasie.
Dane wejściowe
Wyniki po 20 latach
Wpłacisz łącznie 250 000 PLN, a odsetki "dołożą" 270 000 PLN. To więcej niż Twoje wpłaty! Tak działa magia procentu składanego.
Jak działa procent składany?
Procent składany to odsetki od odsetek. Gdy reinwestujesz zyski, Twój kapitał rośnie wykładniczo, nie liniowo.
Przykład: 10 000 PLN przy 7% rocznie:
• Rok 1: 10 700 PLN (+700)
• Rok 2: 11 449 PLN (+749) - odsetki od odsetek!
• Rok 10: 19 672 PLN
• Rok 20: 38 697 PLN
Kluczowe: czas jest ważniejszy niż kwota. Zacznij wcześnie, nawet z małymi kwotami.
Kalkulator zakłada stałą stopę zwrotu. W rzeczywistości zwroty z inwestycji są zmienne i mogą być ujemne. Wyniki historyczne nie gwarantują przyszłych zysków. To narzędzie edukacyjne, nie porada inwestycyjna.
Procent składany — dlaczego czas bije stawkę?
Procent składany (compound interest) to odsetki od odsetek: zysk z okresu N staje się częścią kapitału w okresie N+1. Przy regularnym inwestowaniu (DCA) efekt jest jeszcze mocniejszy — liczy się czas w rynku, nie perfekcyjny timing.
Przykład: 1 000 PLN/mies. przez 20 lat
| Średni zwrot roczny | Wpłaty łącznie | Wartość końcowa (orientacyjnie) |
|---|---|---|
| 5% | 240 000 PLN | ~411 000 PLN |
| 7% | 240 000 PLN | ~521 000 PLN |
| 9% | 240 000 PLN | ~668 000 PLN |
Różnica między 5% a 9% przy tych samych wpłatach to setki tysięcy złotych. Dlatego warto obniżać koszty (TER funduszy), podatki (IKE/IKZE) i nie przerywać wpłat przy korekcie.
Wzór (kapitał początkowy + regularne wpłaty)
Dla kapitału początkowego P, wpłaty regularnej A, stopy r na okres i liczbie okresów n:
FV ≈ P·(1+r)^n + A·[((1+r)^n − 1) / r]
(przy wpłatach na koniec okresu; kalkulator powyżej liczy wariant praktyczny miesięczny). Wyniki historyczne ≠ przyszłe — akcje bywają ujemne przez lata.
Dla programisty na B2B
- Różnica między „pełnym ZUS a preferencyjnym” zainwestowana przez 30 miesięcy ulgi ma znaczenie — zobacz ZUS B2B 2026.
- IKE/IKZE odkładają lub obniżają podatek Belki — kalkulator IKE vs IKZE.
- Cel FIRE: policz w kalkulatorze FIRE i czytaj ruch FIRE.
- Nadpłata kredytu vs inwestowanie: kredyt vs inwestowanie.
Reguła 72
Przybliżenie: czas podwojenia kapitału ≈ 72 / stopa zwrotu w %. Przy 6% → ~12 lat; przy 8% → ~9 lat. To nie zastępuje kalkulatora, ale pomaga szybko czuć skalę.
Wpłaty vs jednorazowy kapitał
Programista na B2B rzadko dostaje 200k „na start” do zainwestowania — częściej ma stały cashflow. Wtedy regularna wpłata (1–3k/mies.) przez 15–25 lat waży więcej niż jednorazowy bonus wydany na upgrade stylu życia. Ustaw przelew w dniu wpływu faktury — zanim pieniądze „rozpłyną się”.
Gdzie parkować wpłaty?
- Poduszka 3–6 mies. kosztów: konto / obligacje krótkie — nie akcje
- Horyzont 10+ lat: szeroki ETF akcyjny (świat / USA / PL+świat) tanio
- Warstwa podatkowa: IKE → IKZE → zwykłe konto maklerskie
- Cel mieszkaniowy < 5 lat: nie licz na 8% z akcji — ryzyko sekwencji zwrotów
Częste błędy
- Założenie stałych 10–12% „bo tak było w USA 2010–2021”
- Ignorowanie inflacji (realny zwrot = nominalny − inflacja)
- Przerywanie wpłat po spadku 20–30%
- Wysokie opłaty (2% TER zjada składanie przez dekady)
Najczęściej zadawane pytania
Czym różni się procent składany od zwykłego?
Przy zwykłym (prostym) odsetki liczy się tylko od kapitału początkowego. Przy składanym — także od wcześniej naliczonych odsetek, stąd wzrost wykładniczy.
Jaką stopę zwrotu wpisać?
Do planowania emerytury często bierze się 5–7% nominalnie dla zdywersyfikowanego portfela akcji/obligacji. To założenie edukacyjne, nie prognoza.
Czy kapitalizacja miesięczna bardzo zmienia wynik?
Przy tej samej stopie efektywnej różnice są umiarkowane; ważniejsze są regularność wpłat, koszty i podatki.
Jak ominąć podatek Belki?
W Polsce pomagają IKE (zwolnienie przy wypłacie po warunkach) i IKZE (ulga w PIT). Policz w IKE vs IKZE.